Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.
Овердрафт для физических лиц
Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.
Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.
Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.
Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.
Преимущества и недостатки овердрафта
Основные достоинства:
- Простота оформления (пакет документов меньше, чем требуется для кредитной линии, нет необходимости открывать отдельный счет).
- Проценты начисляются только за сумму использованных средств.
- Услуга удобна в случаях возникновения временных разрывов в поступлении и расходе денег.
Недостатки:
- Высокие процентные ставки.
- Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. Если вы планировали потратить полученные средства на что-то другое, вы не сможете этого сделать, пока овердрафт не будет погашен полностью.
- Возможность возникновения технического овердрафта.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
Преимущества и недостатки овердрафта
Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.
Преимущества:
- овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
- лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
- для получения кредита не нужен залог и поручители;
- проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
- в любой момент можно отключить услугу;
- заемные средства доступны в любое время.
Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:
- овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
- необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
- проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
- сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
- повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
- возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
- есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.
На практике существует несколько видов овердрафта:
- зарплатный. Привязывается к банковской карте, на которую пользователю поступает оплата за официальную трудовую деятельность. Лимит овердрафта в данном случае незначительный и зависит от величины заработка гражданина (но не более двух месячных доходов). Процентная ставка варьируется от 15% до 20% годовых;
- стандартный. Подразумевает предоставление займа по фиксированному лимиту, который заранее указывается в договоре овердрафта. Данный вид применяется для компенсации затрат. Лимит высчитывается как результат деления минимального кредитного оборота в месяц на два. Средний процент по займу – 14,5%;
- авансовый. Как правило, предоставляется проверенным юридическим лицам для привлечения организации в банковское учреждение на обслуживание. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом на счету компании. Учитываются наибольшие суммы, которые поступили на баланс пользователя за три месяца за исключением средств от других банков. Устанавливается месяц с минимальным оборотом и определяются выплаты для погашения иных займов. Среднее значение процентной ставки в данном случае составляет 15,5%;
- инкассационный. Предоставляется для бизнесов, у которых обороты по кредиту расчетного счета на три четверти и более формирует инкассируемая денежная выручка. Лимит устанавливается от количества дебиторов, величины оборотов заемщика и активности зачисления денег. В данном случае для определения точного значения может быть использована специальная формула: L = I / 1.5, где I –минимум зачислений на счет клиента в месяц. В среднем ставка составляет 14,5%;
- технический овердрафт по договору. Выделяется для ООО и иных юридических лиц, не принимая во внимание финансовый статус компании. Гарантия для банка в данном случае заключается в регулярных поступлениях на счет клиента, которые оформлены в этом же кредитном учреждении. К таким доходам могут быть отнесены операции с приобретением/реализацией валюты на бирже или возврат срочного депозита. Лимит высчитывается делением минимума поступлений на счет пользователя в месяц на 1,5. Среднее значение ставки – 15%.
Дополнительно можно разделить данный заем на виды в зависимости от статуса клиента: для организаций и для физических лиц. Также стоит упомянуть разрешенный и неразрешенный или технический овердрафт. Первый вид реализуется в стандартном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. Неразрешенный овердрафт не предполагает каких-либо соглашений и зачастую связан с техническими проблемами на стороне банка или неправильными действиями клиентов.
У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Маленький (до 12 месяцев) | Широкий диапазон (до 60 месяцев) |
| Сумма | Маленькая | Больше |
| Способ получения | Только в момент покупки | В банке |
| Выдача | Без походов в банк | Необходимо собрать документы и дождаться одобрения |
| Пользование | Нецелевой кредит | Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства |
| Проценты | Чуть больше (20%-50%) | Немного меньше (15%-30%) |
| Залог | Можно без залога | С залогом можно снизить процентная ставка |
| Страхование | Не требуется | Многие банки заставляют страховать жизнь |
| Платежи | Списываются автоматически | Необходимо пополнять специальный счет |
Как пользоваться овердрафтом
Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.
К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.
При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.
В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.
Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.
Технический овердрафт.
Если клиент подключил данную услугу по личному обращению, то такой овердрафт называется «разрешенный». Он действует в рамках установленного лимита и под фиксированный процент. Эти условия известны держателю карты. Однако, существует еще и технический овердрафт или «неразрешенный». Он может быть задействован, даже если клиент сознательно не превышал ограничения по карте.
Технический овердрафт может возникать из-за ошибки(невнимательности) как самого клиента, так и банка. Наиболее частыми случаями возникновения «неразрешенного» овердрафта могут быть:
- Оплата рублевой картой за границей. Можно не учесть изменения курса валют и факт списания средств с карты через день или несколько. Как следствие, уход в «минус» вполне реален.
- Проведение банком двойного списания. Иногда возникающие ошибки в платежных системах могут проводить дважды одну и ту же операцию. Временно потраченные деньги увеличиваются в два раза, а при низком балансе фиксируется превышение лимита.
- Автоплатеж, подключенный в одной из платежных систем.
- Комиссия за обслуживание карты или иные обязательные платежи.
Как правило, проценты и штрафы не начисляются в первый день превышения лимитов. На погашение задолженности отводится определенное время. Чаще всего, срок устанавливается в пределах одного месяца. Только после этого банком принимаются меры. Однако, не во всех банках существует льготный период, поэтому лучше контролировать свои расходы и внимательно следить за состоянием баланса на карте.
Существует два вида овердрафта: стандартный и технический. В первом случае данная услуга предоставляется исключительно с вашего согласия. Вы уведомлены обо всех существенных условиях: каков максимальный размер займа для вас, сколько процентов за пользование им придется заплатить.
Во втором случае возможность расхода денежных средств сверх имеющихся на карте происходит без вашего согласия, а часто и без вашего ведома. Технический овердрафт очень опасен — если вы вовремя его не гасите, то может накопиться огромная сумма процентов банку.
Очень часто клиент совсем не виноват, что у него образовался минус на карте, узнает он об этом, только проверив баланс. Тем не менее, банк не примет ваши объяснения, а обяжет платить проценты.
Причиной такого овердрафта может быть оплата покупок в другой денежной валюте — колебания курса приводят к разнице в стоимости товара в момент совершения покупки и списания средств со счета. При списании денежных средств судебными приставами или оплате штрафа деньги уходят со счета без подтверждения банка, в результате чего также может появиться отрицательный баланс.
Кроме того, может быть виноват и сам банк. Иногда деньги списываются или начисляются дважды, либо на ваш счет ошибочно приходят денежные средства другого клиента. При исправлении таких ошибок не исключен минус по карте. Простой совет для того, чтобы избежать проблем — всегда проверяйте баланс по карте перед совершением покупок, а также хотя бы раз в неделю просматривайте выписку по карте.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.
Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.
При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.
Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.
Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия
При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит. Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.
Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.
Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический). Такие ситуации возникают по нескольким причинам:
- Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
- Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
- Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.
Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.
Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?
Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:
| Параметр кредитования | Овердрафт | Единовременный займ | Кредитная линия | Кредитная карта |
| Удобство использования | Да | Да | Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко) | Да Юридическим лицам не выдается. |
| Простота получения | Да | Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка) | Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша) | Да |
| Возобновляемость лимита | Да | Нет | Да/Нет (в зависимости от типа линии) | Да |
| Дополнительные платежи | За выпуск и обслуживание карты | За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога | За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога | За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита |
| Досрочное погашение | Без ограничений | С ограничениями | С ограничениями | Без ограничений |
| Обеспечение | Чаще не требуется | Да/Нет | Да/Нет | Да/Нет |
| Сроки кредитования | Короткий | Короткий/Длительный | Длительный | Короткий |
| Процентные платежи | Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму | Проценты начисляются на всю выданную сумму | Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии. | Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период |
| Целевое использование | Нет | Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым) | Да | Нет |
Какие есть преимущества и недостатки овердрафта
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Подключается один раз, а лимит возобновляется. То есть клиент может пользоваться услугой неоднократно до истечения срока действия овердрафта | Больший размер процентной ставки по сравнению с обычным кредитом |
| Возможность одобрения заявки за несколько минут | Проценты или фиксированная комиссия чаще всего начисляются ежедневно |
| Чаще всего не требуется залог или поручители | Вся сумма погашается одним платежом, как только начисляются деньги |
| Проценты могут начисляться только на ту сумму, которой воспользовался клиент. Если человек не пользуется овердрафтом, то он ничего не платит | Краткосрочный период действия услуги. Если нужно продлить срок, придётся заново направлять заявку на подключение услуги |
| Можно воспользоваться возобновляемым кредитом даже ночью и не зависеть от графика работы банка | |
| Пользователь может отказаться от услуги в любой момент | |
| Задолженность погашается автоматически, когда средства поступают на карту или расчётный счёт. Не нужно никаких дополнительных действий, чтобы вернуть заёмные деньги |