Что такое комплексное ипотечное страхование

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое комплексное ипотечное страхование». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

Предмет ипотечного страхования

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

3aeмщик дoлжeн внимaтeльнo изyчить, кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи пpивoдят к вoзмeщeнию yщepбa, дo тoгo, кaк пoдпиcaть дoгoвop cтpaxoвaния. Oни бyдyт paзныe для paзныx видoв cтpaxoвaния.

Пpи cтpaxoвaнии жизни и тpyдocпocoбнocти cтpaxoвыe выплaты мoгyт нacтyпить в cлyчae cмepти зacтpaxoвaннoгo и чacтичнoй или пoлнoй yтpaты тpyдocпocoбнocти
(пpиcвoeниe cтaтyca инвaлидa I или II гpyппы) в пepиoд дeйcтвия cтpaxoвoгo
дoгoвopa.

Пpи cтpaxoвaнии жилья cтpaxoвыми cлyчaями бyдyт гибeль или пoвpeждeниe нeдвижимocти в peзyльтaтe пoжapa, зaливa, cтиxийнoгo бeдcтвия, пpoтивoпpaвныx дeйcтвий тpeтьиx лиц (вaндaлизмa, пoджoгa, пoдpывa взpывчaтыx вeщecтв), кoнcтpyктивныx дeфeктoв здaния, o кoтopыx нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa cтpaxoвaтeлю извecтнo нe былo.

Пpи cтpaxoвaнии титyлa cтpaxoвкy выплaчивaют в peзyльтaтe yтpaты зaeмщикoм пpaвa coбcтвeннocти нa пpeдмeт ипoтeки. Нaпpимep, ecли бyдeт вынeceнo cooтвeтcтвyющee peшeниe cyдa, вcтyпившee в зaкoннyю cилy.

3aeмщик дoлжeн кaк мoжнo cкopee извecтить cтpaxoвyю кoмпaнию и кpeдитopa o нacтyплeнии любoгo cтpaxoвoгo cлyчaя. Cтpaxoвaя кoмпaния, пoлyчившaя инфopмaцию o пpoиcшeдшeм cтpaxoвoм cлyчae, oбъяcнит мexaнизм дaльнeйшeгo oфopмлeния. Ecли зaeмщик yтpaтит тpyдocпocoбнocть или yмpeт, eгo oбязaтeльcтвa пepeд бaнкoм-кpeдитopoм пepeйдyт к cтpaxoвoй кoмпaнии. Имeннo oнa выплaтит бaнкy кpeдит, в нeкoтopыx cлyчaяx дaжe включaя пpoцeнты. Пpи этoм зaлoжeннaя квapтиpa ocтaнeтcя в coбcтвeннocти зaeмщикa или пepeйдeт в coбcтвeннocть нacлeдникoв зaeмщикa.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт пoвpeждeнo и cлyчaй пpизнaют cтpaxoвым, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит вoзмeщeниe. Пpи этoм ecли в дoгoвope cтpaxoвaния пpи пoдпиcaнии yкaзaть нeпoлнyю cтoимocть жилья, a тoлькo cyммy ипoтeчнoгo кpeдитa, cтpaxoвoй выплaты нa вoccтaнoвлeниe мoжeт нe xвaтить.

Ecли зacтpaxoвaннoe жильe бyдeт yтpaчeнo физичecки или зaeмщик yтpaтит нa нeгo пpaвo coбcтвeннocти, cтpaxoвyю выплaтy пoлyчит бaнк-кpeдитop. Cтpaxoвaя выплaтит eмy ocтaтoк зaдoлжeннocти пo кpeдитy. Ecли зaeмщик зacтpaxoвaл жильe нa пoлнyю
cтoимocть, cтpaxoвaя пepeчиcлит eмy paзницy, ocтaвшyюcя пocлe выплaты бaнкy.

Нюансы ипотечного страхования

Выгодоприобретателем при страховании квартиры по ипотеке является банковское учреждение. Т.е. при наступлении страхового случая, страховая компания перечислит деньги банку, а не вам. Страховая сумма обычно равняется размеру кредита +10%, однако можно застраховать и полную стоимость квартиры.

Ипотечное страхование оформляется на весь срок займа (за исключением титульного страхования – оно оформляется на 3-10 лет).

Оплата страхования при ипотеке происходит раз в год (в начале периода). Взнос по ежегодному страхованию по ипотеке пересчитывается по мере уменьшения долга. Соответственно, чем меньше долг, тем дешевле с каждым годом взнос по страховке.

Банки работают с несколькими страховыми компаниями, поэтому не ограничивайтесь одним предложением, а изучите условия всех возможных компаний. Кстати, менять страховую можно хоть каждый год, если найдете более выгодные условия.

Мало кто знает, но в страховых действует рассрочка, можно разбивать ежегодный взнос на 3-4 платежа. Уточните о такой услуге при заключении договора.

В договоре со страховой компанией обратите внимание на пункт о досрочном или частично досрочном погашении ипотеки. Если страховая это учитывает, то можно будет вернуть часть взноса.

И обязательно внимательно читайте договор по каждому виду страхования: обращайте внимание на условия возврата, страховой выплаты, перечень рисков и т.д.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

---

Обязательная страховка

Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.

Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.

«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.

Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.

Страховые случаи или когда выплачивают компенсацию за вред имуществу

Компания частично или полностью возместит траты, понесенные в результате причинения вреда застрахованному имуществу, если произошли такие обстоятельства:

1. Возгорание.
2. Удар молнии.
3. Взрыв газа.
4. ДТП.
5. Падение летательных аппаратов, осколков.
6. Выход грунтовых вод.
7. Авария коммуникационных систем.
8. Оседание, просадка почвы.
9. Стихийные бедствия.

Если вы взяли ипотечный кредит и застраховали свое здоровье, компания выплатит банку компенсацию, если случится:

• инвалидность;
• болезнь (будет утрачена трудоспособность временно);
• летальный исход из-за несчастного случая.

Риски титула, которые страховка покроет банку:

• вмешательство третьих лиц, приведшее к аннулированию права собственности;
• потеря заемщиком права собственности;
• принятие судебного решения, ограничивающего право собственности.

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя. В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:

• Недвижимости;
• Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
• Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Можно ли отказаться и к чему это приведет

Тут возникает правомерный вопрос, а можно ли отказаться от страхования? Конечно можно, так как ипотечное страхование с юридической точки зрения – это дело добровольное. Но, с той же точки зрения, договор, это соглашение сторон, подписывая его вы либо соглашаетесь на его условия, либо нет. И, если уж вы подписываете договор и принимаете его условия, то вы обязаны их исполнять, тут уж потом без претензий.

Но, если вы категорически отказываетесь застраховать залог, то банк откажется заключить с вами Договор, а при вашем отказе страховать жизнь и здоровье – предусмотрительно повысит вам процентную ставку по ипотеке, порядка 1-1,5%. В общем, чтобы взять на выгодных условиях ипотеку, страхование – это дело добровольно-принудительное.

После досрочного погашения ипотеки вы имеете право вернуть излишне уплаченные деньги. Если СК не идет вам навстречу или у вас есть сложности с оформлением выплаты, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Как работает ипотека и страховка – остались ли у вас еще вопросы по этой теме? Ждем их ниже.

Просьба поддержать проект в социальных сетях!

Заключение договора страхования ипотеки

Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования.

Страховые компании предложить Вам гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую стандартные требования большинства банков-кредиторов.

В большинстве случаев банк требует застраховать следующие риски:

• риск смерти и потери трудоспособности заемщика;
• риск гибели, утраты и повреждения имущества;
• риск прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

Система ипотечного страхования

Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора [15].

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

• Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
• Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
• Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Компании, предлагающие ипотечное страхование

Далее, приведем небольшой обзор компаний, которые предлагают услуги по ипотечному страхованию.

Альфа страхование

Компания предлагает комплексный пакет страхования и сотрудничает с 60 банковскими организациями в РФ. Что касается тарифов, то их расчет зависит от выбранной вами ипотечной программы.

Если у вас уже есть ипотечная страховка, то можно перейти к другому страховщику, чтобы получить более выгодные условия.

Росгосстрах

В данной страховой организации также предлагается комплексная программа страхования. Предлагаемые программы соответствуют требованиям большей части банковских организаций, если вы гасите кредит досрочно, то страховую премию за неистекший срок действия договора вам вернут.

Согаз

В этой компании страхование ипотеки одно из самых доступных. К примеру, тарифы по страхованию жизни и здоровья от 0,17%, титульное страхование от 0,08%.

ВТБ

Компания действует на рынке с начала двухтысячных годов. Занимает лидерские позиции в сфере ипотечного страхования. С этой компанией можно заключить договор комплексного страхования, который включает в себя страховые случаи от пожара до падения на вашу квартиру самолета.

Тарифы также рассчитываются в индивидуальном порядке.

Сбербанк

При обращении вы получаете серьезные преимущества:

• Страховой договор полностью прозрачен;
• Тариф фиксирован на уровне от 0,15% от стоимости недвижимости и страховые компании не смогут его поменять;
• Вас не заставят принудительно страховать жизнь и здоровье.

Экспертное видео об ипотечном страховании.

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке

У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом.

На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства».

Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Несмотря на то, что личное страхование не обязательно, банки часто настаивают на этом виде полиса. В качестве бонуса, оформившим такой договор, банкиры готовы дать ссуду на льготных условиях. Обычно, процентная ставка снижается на 0.5-1%. С учетом длительности погашения займа, скидка получается существенной.

Стоимость полиса определяется исходя из:

• возраста и пола заемщика;
• состояния здоровья (учитываются хронические заболевания, вредные привычки, образ жизни);
• семейное положение;
• уровень дохода и род деятельности.

Страховыми случаями по договору признаются:

1. необходимость продолжительного лечения, вызванного болезнью;
2. инвалидность I и II группы, тяжелые заболевания;
3. лишение источника дохода;
4. смерть клиента.

Похожие записи:

• Образец заявления о снятии ареста с имущества ответчика
• Алименты на ребенка в 2023 году
• Как правильно рассчитать общедомовые нужды на электроэнергию в доме?