Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв и так далее.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:
- Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
- Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
- Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
- Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
- Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
- Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
- Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.
Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке
Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год. Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет. Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.
А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф. Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.
Страхование квартиры по ипотеке. Стоимость
Чтобы рассчитать стоимость, нужно открыть любой сайт, который предлагает страхование ипотеки онлайн – там вы найдете понятные калькуляторы, с помощью которых легко понять, во что вам обойдется страховка.
Например, при ипотеке размером в 3 000 000 рублей и процентной ставкой 10% страховка обойдется клиенту в 3600-4500 рублей, и это вполне приемлемая сумма. Однако, советуем выбирать проверенные банки, которые на слуху, и не доверять эти вопросы банкам регионального значения: как показывает практика, у них периодически отзываются лицензии, и вы можете остаться один на один с какой-либо проблемой. Даже если это страховка квартиры при ипотеке, стоимость которой кажется вам самой приятной – проверьте все несколько раз. В приоритете должен быть вопрос не сколько стоит, а насколько надежен банк, которому вы доверяете и уверенность в вашем будущем.
Какая страховка при ипотеке обязательна?
Ипотечное кредитование – это целевой займ, предоставляемый гражданину для покупки жилого помещения. Приобретенная недвижимость находится в собственности заемщика, но существует обременение — ипотека в силу закона до полного погашения кредита. Соответственно, у потребителя есть право только на его использование для проживания. Согласно законодательству, гражданин обязан застраховать объект недвижимости при оформлении займа от имущественных рисков способствующих полному разрушению квартиры или дома. Это единственный вид страховки, закрепленный законодательными актами, который является обязательным.
Банковская организация обязана предоставить список компаний-страховщиков, с которыми она сотрудничает.
Рассмотрим, какие бывают страховки при ипотеке в качестве дополнительных услуг.
Некоторые граждане интересуются, зачем нужно страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки.
Страховой полис позволяет получить страховую выплату в случае наступления определенных рисков, связанных с утратой трудоспособности должника по кредиту.
К страховым рискам относятся:
| Скоропостижная смерть заемщика | а также инвалидность, т.е. ограничение жизнедеятельности лица, в результате нарушений функций организма |
| Получение заемщиком травмы | вследствие несчастного случая |
| Частичная утрата трудоспособности | носящая временный характер |
Ипотека предоставляется банком на продолжительный срок, который составляет до 30-ти лет.
В течение такого длительного срока существует вероятность наступления непредвиденных ситуаций, которые подпадают под страховые случаи, поэтому страхование жизни и здоровья имеет смысл.
На законодательном уровне нет правила об обязательном страховании жизни и здоровья, эту возможность заемщик реализует добровольно.
Существуют различные виды страхования, которые банки учитывают при установлении условий своих ипотечных продуктов.
К одному из таких видов относится страхование жизни и здоровья. В таком страховании банки сами заинтересованы и часто предлагают его оформить.
Исходя из условий кредитного предложения и договора страховой организации, доступны следующие виды страхования:
| Комплексное | В том числе на случай потери жизни и утраты здоровья |
| Отдельные | отдельно страхование жизни или отдельно страхование здоровья |
Страхование жизни при ипотеке в 2019 году: обязательно ли? Где дешевле? Что дает?
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.
- В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.
- Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.
- Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.
Страховки при оформлении ипотеки
Будущему заемщику еще на стадии предварительных переговоров лучше ознакомиться с тем, какое страхование может потребоваться банку. Этот вопрос лучше решить на первых порах с менеджерами банка, так как он способен повлиять на дальнейшую судьбу сделки в целом.
Заемщику следует сразу уточнить, что именно ему требуется застраховать. Некоторые банки удовлетворяются единственным страховым полисом, тогда как другие требуют несколько.
Существуют следующие виды страховок:
- Непосредственно объект недвижимости. Такая страховка касается исключительно имущества, приобретаемого по ипотечному договору (дом, квартира и т.п.). Если наступает случай, упоминаемый в страховке – пожар, либо разрушение, тогда страховщик выплачивает финансовому учреждению сумму, которая вписана при оценке объекта недвижимости. Данный вид страховки является обязательным и законодательно он должен сопровождать любую ипотечную сделку.
- Жизнь и здоровье. Данный вид страхования, в отличие от предыдущего, не является обязательным. Его банки используют, лишь преследуя интересы собственной финансовой безопасности. Заемщик тоже заинтересован в таком виде страхования. Этот случай подразумевает то, что человек достаточно дальновиден, чтобы не оставить свои долги на семью и ближайших родственников, которые наследуют не только права, но и обязательства по кредитным договорам. Банку же, в принципе, нет разницы, с кого взимать причитающиеся ему деньги.
- Трудоспособность. Еще один необязательный вид страховки, позволяющий заемщику, в случае утраты возможности работать и зарабатывать финансы, вернуть банку кредитные деньги.
- Ипотечная собственность. Этот вид страхования редко используемый, банки нечасто к нему прибегают. Если после того, как заемщик реализовал недвижимость, которая заложена в договоре, его финансов не хватает для погашения суммы кредитования, на помощь приходит страхующая компания. Она выплачивает за должника недостающие деньги банковскому учреждению.
Исходя из вида страхования, потребованного банком, заемщику придется выплачивать ежегодную страховую сумму. Она может варьироваться от полпроцента до пяти от общей суммы кредитования.