Что такое дифференцированный платеж и в чем его особенности?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое дифференцированный платеж и в чем его особенности?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Что такое дифференцированный платеж
Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.
Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.
Из чего состоит ипотечный кредит?
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.
Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Что на самом деле важно знать
9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.
Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:
- Процентную ставку по кредиту.
- Срок кредитования.
- Условия досрочного погашения задолженности.
- Условия участия в страховой программе.
- Схему погашения кредита.
Какие различия между схемами погашения
Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:
1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.
- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
- распределение частей тела кредита неравное;
- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
- график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.
2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.
- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
- тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы понимать все тонкости будущих выплат.
Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:
- А — сам аннуитетный платеж;
- К — общая сумма кредита;
- П — процентная ставка;
- М — общее количество месяцев.
Какой вид платежа лучше?
Для того, чтобы определиться, какой вид платежа лучше подойдет именно вам, необходимо ознакомиться с особенностями каждого из них. Кроме того, важно учитывать и ваши индивидуальные обстоятельства.
Рассмотрим плюсы и минусы, характерные для конкретной схемы. Например, к недостаткам аннуитетного платежа можно отнести весьма существенную переплату, а также слабое отражение на сумме долга досрочного погашения. В числе преимуществ можно выделить такие факторы:
- Можно не переживать о графике платежей: достаточно запомнить сумму и дату, можно даже настроить автоплатеж;
- При таком виде выплат проще спланировать бюджет на годы вперед;
- Выбор аннуитетного платежа позволяет воспользоваться абсолютным большинством ипотечных программ.
Дифференцированный платеж отличается такими преимуществами:
- Со временем ежемесячный платеж уменьшится;
- Переплата также намного меньше;
- Быстрее сокращается сумма основного долга;
- Досрочное погашение более выгодно и заметно.
Какой платеж выгоднее
Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.
В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.
В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.
При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.
Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.
Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.
Как рассчитать дифференцированный платеж
При оформлении кредитного договора заемщик получает на руки график дифференцированных платежей. Перед каждой выплатой важно сравнивать данные, чтобы не допустить ошибку. Уточнить сумму можно в отделении банка, в личном Интернет-кабинете или по телефону горячей линии.
Для расчета платежа по дифференцированному способу погашения следует воспользоваться онлайн-калькулятором. Это наиболее точный способ, позволяющий провести вычисление с точностью до копейки. При желании можно получить результат в ходе самостоятельного расчета, но риск ошибки довольно велик. Схема вычисления:
- разделить сумму кредитного договора на количество месяцев, выделенных для погашения;
- прибавить к платежу проценты, начисленные за каждый месяц использование средств;
- чтобы рассчитать величину процентов, следует умножить остаток основного долга на годовую ставку, а после поделить на 12.
Аннуитетный плaтeж – что это значит
Аннуитетная схема расчета платежей по кредиту — это когда ваши ежемесячные взносы составляют одинаковую сумму в течение всего периода погашения займа.
При этом соотношение суммы основного долга и размера процентов будет разное. Так как проценты за пользование начисляются на остаток долга, то в начале кредитного периода процентов больше, чем основного долга. В конце срока — наоборот.
Пример: кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Страховку и какие-либо комиссии в расчет не принимаем. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 4 595 рублей для всего срока.
В первый месяц платеж складывается из 3 825 рублей основного долга и 770 рублей начисленных процентов. В последний месяц – это 4 129 рублей основного долга и 466 рублей процентов. Вы переплатите по кредиту 5 151 рубль.
Кому подходит
Аннуитетная схема удобна заемщикам с регулярным фиксированным доходом. Если вы получаете зарплату каждый месяц без задержек и удержаний, то вам не нужно будет создавать плавающий резерв средств, чтобы вовремя вносить платежи.
Преимущества
1. Одинаковый размер ежемесячных платежей удобен для планирования семейного бюджета. Вы можете настроить автоматическое списание взносов с вашего счета в банке.
2. При покупке квартиры или дома в ипотеку, то есть при долгосрочном кредите, размер ежемесячного взноса останется неизменным, даже в период роста инфляции.
3. Вам могут одобрить кредит на большую сумму, чем при расчете платежей по дифференцированной схеме. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту.
Недостатки
1. По сравнению с дифференцированным платежом переплата по аннуитету больше, особенно при кредитовании на долгий срок.
2. При досрочном погашении сумма долга может не измениться. Это связано с тем, что по аннуитетной схеме в первую очередь вы оплачиваете проценты, а не основной долг.
Что такое дифференцированный платеж
Любой кредит имеет несколько ключевых характеристик, на которые заемщик должен обращать внимание при выборе условий кредитной программы. Это:
- срок,
- процентная ставка,
- требования к обеспечению и заемщику,
- вид платежа.
Именно на последнем параметре остановимся подробнее. Различают:
- Аннуитетный платеж – погашение долга одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования.
- Дифференцированный платеж – погашение долга суммами, которые уменьшаются от месяца к месяцу.
Если у вас уже есть заем, посмотрите свой график выплат. Скорее всего, вы увидите, что должны вносить ежемесячно одну и ту же сумму. Придется потратить время, чтобы найти банки, которые предлагают другие условия – дифференцированные взносы.
Для такой позиции финансовых организаций есть объяснение. Но сначала рассмотрим, из чего состоит плата по кредиту:
- Тело займа или сумма основного долга.
- Начисленные проценты, на которых банк зарабатывает. Именно они формируют переплату по кредиту. В зависимости от срока и размера процентов она может в несколько раз превысить размер займа.
Понимаем недоумение заемщиков, которые досрочно погашают долг в надежде значительно его сократить, но в большинстве случаев этого не добиваются. Все дело в способе расчета ежемесячного взноса.
Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту
Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?
Сильные стороны дифференцированных выплат:
- При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
- Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
- Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.
Слабые стороны дифференцированных платежей:
- Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
- Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
- Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
- по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Преимущества и недостатки дифференцированной системы
Плюсы:
- Выплаты уменьшаются каждый месяц. Сокращается основной долг, в результате рассчитываются меньшие проценты. Это особенно ощущается, если отдать денежные средства кредитору раньше срока.
- Если сопоставить дифференциацию и аннуитет, в первом случае в целом придется заплатить финансовой организации несколько меньше. Это большой плюс для семейного бюджета, особенно если планируется каждая покупка и иная затрата.
- Когда взята ипотека, залог подлежит страхованию в обязательном порядке. С течением времени страховые суммы будут сокращаться, поскольку они напрямую зависят от остатка тела кредита.
Систему нельзя назвать полностью идеальной, потому что она не лишена минусов:
- Первые регулярные взносы оказываются достаточно высокими. Кредитополучатель может и вовсе остаться без средств к существованию после очередного погашения.
- Большинство банковских учреждений не спешит предлагать такой вариант расчетов. В первую очередь это связано с тем, что многие клиенты со среднестатистической доходностью не подпадает под повышенные требования. Они недостаточно платежеспособны, чтобы безболезненно рассчитываться в первые месяцы.
- Для одобрения заявки банком нужно иметь высокий доход. Он должен быть постоянным и подтвержден документально. Это также взаимосвязано со значительной финансовой нагрузкой в самом начале.
Какие платежи выгоднее для заемщика
Дифференцированные платежи по кредиту позволяет сэкономить на уплате процентов. Сумма ежемесячного взноса будет постепенно уменьшаться по мере выплаты задолженности. Но перед отправкой платежа придется проверять сумму. Ошибка приведет к назначению штрафов и началу отсчета просрочки.
Определяем, что выгоднее – разница в переплате
Для сравнения отличий в переплате, возьмем кредит суммой 2000000 рублей, взятый под 14% годовых и выявим разницу схем.
Схема/срок | 3 года | 5 лет | 10 лет | 15 лет |
Диффер | 431 тыс | 711 тыс | 1,411 млн | 2,111 млн |
Аннуит | 460 тыс | 792 тыс | 1,726 млн | 2,794 млн |
При аннуитетном графике заемщик переплачивает больше процентов за весь срок кредитования. Начальные платежи состоят по большей части из начисленных процентов. Примерно на середине срока кредитования структура платежа меняется: заемщик переходит к выплате основного долга.
Пусть сумма займа — 260 тыс. р., процентная ставка — 13,9% годовых, срок кредитования — 5 лет (60 месяцев).
Платёж по основному долгу будет рассчитываться так:
260 000/60 = 4333,33 р./месяц.
Тогда итоговый платёж за первый месяц будет равен
ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*)*0,139/12 = 7345 р.
Во втором месяце
ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*1)*0,139/12 =7294,81 р.
В третьем
ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*2)*0,139/12 = 7244,61 р.
И так далее.
В последнем
ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*59)*0,139/12 = 4383,53 р.
Итоговая сумма кредита составит 351855, 83 р. (переплата 91855,83 р.). Для сравнения, при аннуитетном расчёте полная сумма кредита составит 362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.), ежемесячный платёж будет фиксированным — 6036,3 р.
Дифференцированные платежи банки применяют и в краткосрочном, и в долгосрочном кредитовании. Применение же аннуитетной формы оплаты приносит большую доходность кредитным продуктам, так как итоговое вознаграждение полученной выгоды значительно больше, нежели в плавающем расчете. А уровень инфляции поможет кредитополучателю спустя некоторое время обесценить периодичные выплаты.
Отсюда следует, что при выборе конкретной формы погашения задолженности следует исходить из личных финансовых возможностей. Проанализировав объем первоначальной нагрузки на семейный бюджет, сумму переплаты по обеим схемам погашения, существенность ее влияния на потребительскую корзинку можно с легкостью сделать выбор в сторону того или иного банковского продукта.